杨晨 投资理财专家,康宏财富投资运营管理有限公司首席运营官,人民大学财政金融学院的客座教授。
儿童财商教育应该从五个方面展开。
1、要给孩子们建立一个财富的概念。
财富不等于钱,钱不等于财富,钱只是财富当中的一个组成部分。财富这个范畴特别大,涉及到心理学、社会学、宏观经济学,是一个很综合的范畴。
2、要给孩子建立一个等值的概念。
我们做财富管理,你想得到任何回报要有一种等值的概念,而货币在等值概念当中只是一个等价物而已。我7岁去外公外婆家,我外公看我无所事事,他对我说,你写钢笔字吧,写五百个字我给你五分钱,我觉得这个很有诱惑力,等我外公下班回来我已经写了五千个字,手非常累了,我外公兑现给我钱。开学我们搞了一个钢笔字比赛,结果我得了第一名。我今天想到这一点没有钱的激励真是不行,所以等价物这个概念,等值的概念在进行财富管理财商教育当中是非常重要的概念。孩子问妈妈这个玩具多少钱?妈妈不要回答40块钱。我建议这么说,这个变形金刚多少钱?妈妈帮你算一下,妈妈得需要工作两个小时才能换这个玩具。这是我的建议,确实没有这方面的学术研究,这是一个等值概念。
3、要给孩子建立储蓄的概念。
我不大认同现在所有的学术理论还有整个经验都是参照西方的标准,其实我在海外工作过,我觉得中华民族非常优秀。唐人街里面周末华人的小孩基本都是在学书法的,学汉字的,学中国传统文化,而西方的孩子完全在游玩,这就是本质的区别。我们的纪律性,我们的初级教育小学教育领先西方世界,我们的小孩很有纪律性,我们的储蓄观念非常明确的,从小家长可能给你这样的储蓄概念在里面。西方人从小不是这样的,家长信贷消费,我们华人没有支付能力就先攒钱有钱了再买,房子没办法,房子得贷款那是一大笔钱,但是家用电器不是说一定得赶时髦,洋人不一样,有新产品马上做消费信贷。移民文化的国家基本上是倡导不靠父母,这个是没有错的,但是信贷文化我认为是有问题的。储蓄概念是中国文化当中的优点,所以我们中国就算是有危机,但是我们能够承担得了。 中国社会慢慢越来越市场化,西方的文化教育都在影响我们社会各种层面的思想,我们不能够全盘接受西方的东西。建议我们还是要坚持让孩子们养成储蓄罐的习惯。
4、要给孩子投资和投机的概念。 在前面的基础上要给孩子建立一些投资概念,在这方面极端的案例来自股神巴菲特,巴菲特在5岁的时候在家里摆了一个玩具卖家里的什么东西,他家里面跟他进行角色扮演,他扮演商人,他从中获取了一种赚钱的乐趣。到了9岁租了一个弹子机,以低成本的信贷去租用了游戏的弹子机放在学校班级门口向孩子们收费,小时候就干这种事。按照中国家长的想法,这事有点过分,中国传统教育是轻商重教的文化,这是另外一个极端案例。我自己的角度理解,没有什么不可取,关键是让孩子正确树立财富的观念,巴菲特是全世界最伟大的慈善家,巴菲特仍然在使用着20年以前买的钱包,戴的眼镜也十几年,开的车不到五万美元,生活非常简朴。 另外一个富豪案例,全世界最知名的对冲基金的经理人,做投机的,刚刚宣布退休的索罗斯,他是典型的犹太人,犹太人的财商教育为世界人民树立了规范性的内容,索罗斯跟巴菲特同一年出生,童年赶上纳粹的入侵,他父亲带着他东奔西跑躲避纳粹人的追杀,他到后来成立对冲基金,他的投机概念更加的明显。 以色列有一个证券公司在去年六一儿童节期间为了搞一些客户联谊活动,把高端客户的孩子儿童请到了证券交易所给每个孩子一千美元,让孩子们从早上开始开盘买股票,到尾盘我们来评比排名看谁收益最高,以色列是一个犹太人聚集的国度,犹太人 对孩子的教育从小不避讳钱,我个人觉得是好事,但是可能有的家长不太认同。 在培养孩子的投资和投机教育方面我推荐不妨玩玩沙盘模型,比如大富豪游戏,掷色子一步步往前走,建工厂借贷款建立企业经营的理念,这个不是什么坏事。但是有一点,这个游戏有一个缺点,容易让孩子形成赌性。建议我们的家长对孩子进行角色沙盘游戏的过程当中要给他做出正确的疏导和引导。我们赞扬中华文化的伟大,但是我们不得不批评我们的赌性十足,股市波动这么大,我们在墨尔本、拉斯维加斯、澳门赌场里面看到最多的是华人。
5、传承教育。
西方社会的财富管理市场已经变得非常完善,税收方面非常严格,你想把自己的财产传承给自己的小孩会有非常昂贵的遗产税。成熟市场经济当中认为富人赚的钱是向社会获取的,在西方社会当中从法律上让很多年轻人明白一个道理,父母赚的钱是他的不是你自己的。中国目前暂时没有遗产税,而中华文化更多是家庭文化注重家庭关系的和谐的文化。如果有一天中国有遗产税的话,恐怕即便你想把你的财产过继给你的小孩也会有问题。
财商教育实际操作 我鼓励家长们可以在小孩初中时代给他买一本经济学教科书,我看到现在市场上有一些漫画版的经济学的书,我觉得挺好的,它会给你讲供求关系、货币发行关系,讲这个市场是怎么运行的,无论什么行业的人,在美国的中学时代从初中时代初三就开始学经济学,我觉得这个没有坏处。我在国外生活的时候注意到一个细节,有时候我开车到加油站发现10岁左右的小男孩小女孩拿着布晃来晃去,帮你擦车,十个美元。你在旁边用全自动设备也是十美元,但是有时候我看很多中年男性笑容可掬走下车来看着孩子们擦车,鼓励孩子们通过劳动获取财富。我倒建议大家最好的财商教育方法,暑假期间把孩子送到农村,在农村里别给他手机,让他生活一个星期的时间,别跟他联系,你做得到吗?这可能是让孩子感受到通过劳动获取财富的具体方式。国内目前对于财商方面的教育做得还是不够 |